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Legado de dinero a favor de cuidadores, parientes o amigos y seguros de vida

Buenos días: El Señor al que cuidábamos murió en Diciembre y nos dejó unos legados en el testamento. Todo el dinero que tenía, lo tenía en seguros de vida y en el testamento el heredero es la Iglesia. El Banco dice que hasta que no firme el heredero no se pueden sacar los seguros de vida y pagar los legados. ¿Esto es así? ¿Qué podríamos hacer en caso de no firmar el heredero para cobrar nuestro legado?

Pues, no quiero ser pesimista, ni asustarla, pero si todo el dinero lo “tenía en seguros de vida”, ese dinero se cobrará por los beneficiarios del seguro y no se podrán pagar los legados que les han efectuado a ustedes, puesto que en la herencia no hay dinero y los seguros son completamente independientes del dinero que sí que formará (si lo hubiera) parte de la herencia.

Así que, insisto, los seguros no son para ustedes, los legatariosLos seguros serán para los beneficiarios designados en las pólizas y la herencia para la Iglesia y ustedes (los legatarios de dinero) no cobrarán nada, aunque para afirmarle esto tan rotundamente, tendría que ver el testamento y saber algo más de eso que usted considera seguros de vida para ver que tipo de contratos son en realidad.

El Banco tampoco acierta (si las cosas son como me las cuentan, claro), puesto que el heredero nada tiene que ver con los seguros y los legados no se pagan con estos. El Banco tiene que tratar el tema de los seguros con los beneficiarios de los seguros y el tema de la herencia con los legatarios y la heredera (la Iglesia), a quienes exigirá que acrediten el pago de los impuestos correspondientes para que puedan llevarse el dinero de los seguros y el de la herencia (en este caso, si lo hubiera). En realidad, el pago de los seguros sería cosa de la aseguradora y no del Banco, lo que podría poner de manifiesto, en este caso concreto, que lo que deja el difunto no son propiamente seguros de vida y que la aseguradora es del propio Banco por eso les atienden en una misma ventanilla.

Curiosamente hace pocos días he tenido una situación muy similar en mi notaría. Un testador con muchos seguros y poco cash que quería hacer unos legados. Lo hicimos pero se cuidó mucho la redacción de ese testamento. En su caso, cabrían otras alternativas, como que sí que hubiera algo de dinero en la herencia o que se haya impuesto al heredero o al beneficiario del seguro que les pague los legados, pero con tan poca información solo puedo hacer conjeturas.

Un modelo de este tipo de legado

“Lega a su empleado DON, titular del DNI/NIF xxx, la cantidad en metálico de xxx, siempre que siga siendo empleado del testador al tiempo de la muerte de éste.”legado-dinero-cuidador-justito

El caso del legado de mi notaría

Un señor que quiere hacer testamento es titular de algún tipo de renta vitalicia o producto de ahorro con beneficiarios designados, no de un seguro, que vence en 2030.

Este es el testamento que se le hizo y que luego explicaré:

Primera: Lega con cargo al tercio de libre disposición y hasta el límite máximo del valor de dicho tercio al tiempo de su fallecimiento, a su hermano DON,  a su amigo DON y a su sobrino DON, el dinero existente en las cuentas corrientes bancarias de las que sea titular el testador al tiempo de su fallecimiento en la siguiente forma y proporción:

– A su hermano, un 40%.

– A su amigo, un 30%.

– A su sobrino, el restante 30%.

Sustituye vulgarmente a los legatarios en caso de premoriencia, conmoriencia e incapacidad por sus respectivos descendientes y a falta de descendientes con derecho de acrecer entre si.

Segunda: En el resto de su haber (en el que se entenderá incluido, en su caso, el dinero existente en las cuentas corrientes bancarias de las que sea titular el testador al tiempo de su fallecimiento que exceda del valor del tercio de libre disposición con arreglo a lo establecido en la cláusula primera -con la finalidad de que se respeten las legítimas-) instituye herederos por partes iguales a sus citados hijos (el causante tenía hijos), sustituidos vulgarmente, en caso de premoriencia, conmoriencia o incapacidad por sus descendientes respectivos.

El propósito de este señor es dejar el máximo posible de dinero a su hermano, a su amigo y a su sobrino. Siendo así, es decir, para su propósito, deberá designar a sus legatarios como beneficiarios de esos productos. Si fallece antes de 2030 y ha designado beneficiarios al hermano, al amigo y a la sobrina, el dinero no se integrará en la futura herencia y lo cobrarán el hermano, el amigo y el sobrino. Si fallece después, ocurrirá lo mismo, pero lo recibirán como legatarios y con el límite de un tercio de la herencia (por respeto a la legítima de los hijos, como ya he indicado). Así que lo que le conviene es modificar beneficiarios y renovar el producto cuando toque si es que llega a 2030.legado-cuidador-justito

Si no cambia beneficiarios y muere antes del 2030, no conseguirá su propósito y tampoco lo conseguirá plenamente si muere después de 2030 y no renueva el producto.

En cuanto al asunto de si esa designación de beneficiario afecta a la legítima me remito a otros dos posts sobre el tema. Uno es este y otro este.

Cuidado con los legados de metálico

Yo tengo una fórmula general que adapto a cada testador, según el caso y teniendo en cuenta que con algunas sentencias recientes (de las que nos informó recientemente una compañera) de Audiencias Provinciales como esta, es más que conveniente afinar todo lo que se pueda para evitar que en el futuro surjan dudas sobre la extensión de lo legado.

Esta es mi cláusula general y adaptable a las circunstancias del caso concreto:

Primera.- Lega a su citada esposa el pleno dominio:

.- del efectivo metálico o depositado en cuentas, libretas o depósitos, de ahorro o corrientes, en entidades bancarias o crediticias de que sea titular el testador al tiempo de su muerte.

.- de los valores, acciones, obligaciones, letras, bonos y participaciones en fondos o planes de inversión o pensiones de que sea titular el testador al tiempo de su muerte.

Hasta otra. Un abrazo. Justito El Notario. @justitonotario


 

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