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Comisiones de cancelación por encima del máximo legal

Me acaba de pasar ahora mismo. Firmamos una póliza de préstamo para consumidores y cuando llegamos al apartado de las comisiones de amortización y cancelación (algunas entidades distinguen amortizar y cancelar, empleando el primer término para la total y el segundo para la parcial) se establecen porcentajes de más del máximo legal fijado por la Ley de Crédito al Consumo que establece un máximo del 1% que se convierte en el 0,5% cuando el préstamo se encuentra en su último año.

En este caso la comisión es del 2%. El doble del legal o el cuádruple del legal, según los casos.

El director de la oficina está presente (de cuerpo presente), junto con el deudor, en el otorgamiento. Para el que no lo sepa, el representante del Banco podría no estarlo y sería completamente legal puesto que puede firmar en otro momento, siempre en presencia del Notario, por supuesto.

Artículo 197 bis del Reglamento Notarial.

Las pólizas objeto de intervención deberán suscribirse en presencia del notario.

El director no sabe darme explicación fuera del clásico, “yo eso no lo he tocado, sale así por defecto”. Yo lo dudo; al menos dudo que no pueda cambiarse.

Así que me voy a las Condiciones Generales del contrato de préstamo que figuran en la póliza donde leo lo siguiente:

“La comisión de amortización anticipada, total o parcial, se devengarán en las fechas en que, a instancia de los prestatarios, tenga lugar la amortización anticipada parcial o total de préstamo, siempre que el reembolso anticipado se produzca dentro de un período en el cual el tipo deudor sea fijo, y se calcularán sobre el importe que se amortice anticipadamente, en caso de amortizarse sólo una parte del préstamo por rebaja de su importe o por la totalidad del capital concedido, en caso de amortización total y de acuerdo con los porcentajes indicados en las CONDICIONES PARTICULARES, con un máximo del uno por ciento (1 %) del importe reembolsado anticipadamente si el período entre la fecha de reembolso y la de terminación del Contrato de Préstamo es superior a un año; si dicho período es inferior a un año, esta comisión no podrá superar el cero con cinco por ciento (0,5 %) del importe reembolsado anticipadamente, sin que pueda exceder nunca del importe del interés que el PRESTATARIO habría pagado entre el reembolso anticipado y la fecha pactada de finalización del Contrato de crédito”  

¿Qué sentido tiene establecer entonces una cantidad superior en concepto de cancelación?

Es más ¿qué sentido tiene todo ese párrafo?

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Si el porcentaje es mayor no se aplicará y si es menor tampoco. Tal vez, y creo que lo he contado en otro sitio, lo que se persigue es un “oscuro propósito”.

Me explico. Si la ley cambia y permite cobrar un importe superior, ¿podría reclamarse el 2%?

A mi juicio, no. No hay resquicio para esa interpretación, aunque en otros clausulados puede que no pensara lo mismo, pero aún no habiendo resquicio, si la ley cambia y te cobro la comisión, solo tengo que perder (el Banco) que me reclames y entonces ya veríamos qué efecto tendría esa reclamación y hasta donde llega. En fin….¿piensa mal y acertarás? (o incluso ¿piensa mal y te quedarás corto?)

Termino diciendo que sin ese párrafo (sea cual sea su finalidad) estimo que la póliza no se hubiera podido intervenir (firmar) por establecer una comisión superior al máximo legal.

En otro orden de cosas, me parece muy interesante (y no había reparado antes en ello), lo de “sin que pueda exceder nunca del importe del interés que el PRESTATARIO habría pagado entre el reembolso anticipado y la fecha pactada de finalización del Contrato de crédito”.

Esto quiere decir que si la cantidad a pagar por la comisión fuera superior a lo que le quedara por pagar en concepto de intereses por la cantidad adelantada (con arreglo a lo pactado), lo que se pagaría sería ese interés (o ese importe) y no el resultante de aplicar la comisión a la cantidad adelantada. Parece de cajón que nadie va a cancelar (o a nadie le dejarían hacerlo) pagando más de lo que le costaría pagar con el interés pactado, pero no está de más hacer esta advertencia “a navegantes”.

Menudo trío de posts con los que he empezado esta primera semana del curso 2017-2018 (Bancos, aseguradoras, Bancos y más Bancos….).

Hasta otra. Un abrazo. Justito El Notario. @justitonotario

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